Puede que nunca hayas oído hablar de Greyston Bakery,en Yonkers, Nueva York, pero si eres un fan de Ben & Jerry’s Brownie Batter Ice Cream, ya conoces sus brownies.

También puede sorprenderse saber que los trabajadores que hornean esos brownies en turnos de 12 horas, las 24 horas del día, cinco y a veces seis días a la semana, llegaron a través de un proceso de contratación de puertas abiertas, sin preguntas, sin prueba de drogas, sin verificación de crédito. Ni siquiera una entrevista. Fundada en 1982, la panadería fue recientemente presentada en el New York Times por su política de contratación abierta, que ha dado una segunda oportunidad a muchos con antecedentes penales u otras barreras al empleo para las empresas más convencionales.

Cualquier persona que necesite un trabajo puede venir a Greyston, poner su nombre e información de contacto en una lista, y cuando hay una vacante, recibeuna para venir y comenzar la capacitación pagada inmediatamente como parte de un aprendizaje de seis meses. Como jefe de recursos humanos de la panadería, Abigail Saunders hizo esa primera llamada a muchos de los actuales panaderos en Greyston.

Con casi tres décadas de experiencia en RRHH, Saunders ha pasado por mucho, pero nada como ella desde que se unió a Greyston en 2015. Ha ayudado a los empleados que sin hogar encuentran vivienda, y pasa más tiempo lejos de su escritorio, entrenando y pasando tiempo con los trabajadores en el piso de la panadería, que cualquier otro trabajo que haya tenido antes. La asistencia es el mayor problema, a menudo relacionado con problemas fuera del lugar de trabajo, a menudo vivienda o atención médica. Hace unos años trajo a una trabajadora social para ayudar a sus colegas a superar estos desafíos.

La nueva adición al conjunto de herramientas de recursos humanos de Saunders: préstamos de emergencia para empleados. A través de una asociación con un banco local, los empleados de Greyston Bakery, incluida la administración, pueden acceder a préstamos personales de hasta $2,500 sin necesidad de verificación de crédito. Los reembolsos salen directamente del sueldo del empleado. El programa está abierto a los empleados que han estado en Greyston durante al menos un año. Alrededor de 30 de los colegas de Saunders han utilizado el programa desde que Greyston formó la asociación en 2018.

«Muchos profesionales de RRHH no entienden que los problemas financieros en casa pueden afectar el rendimiento», dice Saunders. «El proceso es muy indoloro. Para lo que necesiten, es genial. Uno de los empleados tomó un préstamo para ayudar a un miembro de la familia».

Los préstamos provienen del cercano Spring Bank, el único banco con sede en el sur del Bronx. Desde el lanzamiento de este programa de préstamos basados en empleadores en 2015, ha realizado miles de estos préstamos a través de más de veinte empleadores, incluyendo organizaciones sin fines de lucro, empresas locales y Jetro Restaurant Depot, un importante proveedor mayorista de bodegas con 3.000 empleados en todo el área de la ciudad de Nueva York. El tamaño promedio del préstamo es de alrededor de $2,100.

El programa de préstamos basado en empleadores de Spring Bank es solo un ejemplo de una tendencia más grande que se propaga por todo el país. Reconociendo el flagelo de los prestamistas depredadores de día de pago y otros proveedores de servicios financieros alternativos que pesan sobre los empleados, las empresas están ofreciendo préstamos basados en el empleador como alternativa. No necesitas una verificación de crédito. Sólo un trabajo.

Hay plataformas como TrueConnect,que cuenta con más de mil empresas en su plataforma de préstamos basada en el empleador. La estructura es similar: los empleados toman un pequeño préstamo de un banco (en el caso de TrueConnect, es Sunrise Banks con sede en Twin Cities), y los reembolsos salen directamente del cheque de pago regular del empleado. Facturado como un competidor a los prestamistas de día de pago, que a menudo cobran hasta 300 o 400 por ciento de interés anual, TrueConnect cobra 24.9 por ciento , aún más alto que la mayoría de las tarjetas de crédito, pero más accesible para las personas que pueden no calificar para una tarjeta.

Un crítico dijo al Los Angeles Times que los programas de préstamos basados en el empleador y otros «beneficios de bienestar financiero suenan bastante gimmicky y de dudoso valor para los trabajadores, y suenan más como empleadores que quieren seguir sin ofrecer aumentos salariales para atraer trabajadores».

Salarios más altos sin duda ayudaría a los trabajadores en todos los niveles, pero no son una garantía contra los imprevistos. Alrededor del 60 por ciento de los hogares experimentaron un shock financiero inesperado en los 12 meses anteriores, según un estudio de Pew Charitable Trusts, y la mediana de la crisis financiera fue de $2,000.

Si bien estas cifras han bajado en los últimos cinco años, en una encuesta de la Reserva Federal de 2019, el 27 por ciento de los estadounidenses dijo que tendría que pedir dinero prestado o vender algo para cubrir un gasto imprevisto de solo $400; otro 12 por ciento que no sería capaz de cubrir en absoluto.

Como resultado, el mercado de productos financieros alternativos —préstamos de día de pago y otros servicios financieros prestados fuera del sistema bancario, como el cobro de cheques— sigue creciendo año tras año, hasta un proyecto de 188.000 millones de dólares en 2018, según el más reciente Estudio de mercado económicamente desatendido del Centro para la Innovación de Servicios Financieros.

En Nueva York, el límite de usura es del 16 por ciento, que es lo que Spring Bank cobra por sus préstamos basados en el empleador. Como resultado de las fuertes protecciones de usura del estado, Spring Bank no se enfrenta a la misma competencia de los prestamistas de día de pago que en otras partes del país. Es posible obtener un préstamo de día de pago en el estado de Nueva York a través de un proveedor en línea, y sucede, pero no es tan frecuente como los lugares donde los prestamistas de día de pago operan fuera de los escaparates, por lo general en comunidades de bajos ingresos y predominantemente negros o latinos.

Cuando un empleador se inscribe en el programa Spring Bank, la directora de préstamos al consumidor Melanie Stern y la oficial de préstamos Carol Guzman normalmente salen y hacen una presentación a los empleados de la compañía. A menudo, para cuando regresan a la oficina, los empleados de esa empresa ya han presentado solicitudes. Guzmán dice que en los últimos meses ha visto constantemente alrededor de 20 solicitudes a la semana de todos los empleadores participantes de Spring Bank. La aprobación puede tardar hasta siete días, pero no es tan instantáneo como prometen muchos proveedores de préstamos de día de pago.

Stern diseñó el programa para romper la trampa de la deuda. Cuando Spring Bank aprueba un préstamo basado en el empleador, el monto del préstamo entra en una cuenta de ahorros a nombre del empleado. Se puede retirar el mismo día, en persona – su sucursal principal se encuentra a lo largo de dos líneas principales de metro en el sur del Bronx. Los reembolsos del préstamo se configuran como un depósito directo del cheque de pago regular del empleado en la cuenta de ahorros. Algunos empleados eligen mantener los depósitos directos en marcha incluso después de pagar el préstamo, consiguiendo que comiencen en un camino hacia el ahorro de construcción.

En más de una ocasión, dice Guzmán, los empleados han solicitado un segundo préstamo, sin darse cuenta de que ya habían pagado el primer préstamo, pero siguieron pagando en su cuenta de ahorros. Ella le ha dicho a estos solicitantes que don’t necesita un segundo préstamo porque ya habíaahorrado más de la cantidad que solicitaron.

«Vienen por otro préstamo y ni siquiera sabían que tenían dinero allí», dice Guzmán. «Uno tenía $1,500, otro tenía $1,800 en su cuenta de ahorros».

Hasta ahora, la mediana de los ingresos anuales para los prestatarios en el programa de préstamos para empleadores de Spring Bank es de $36,000. El banco también reporta los pagos a tiempo en el historial de crédito de cada prestatario, lo que resulta en un aumento de la puntuación de crédito de 50 puntos después de pagar un préstamo basado en el empleador, según Stern.

«Donde realmente vemos un buen impacto es para las personas que no tenían un historial de crédito previo en absoluto», dice Stern.

Un riesgo obvio es que los prestatarios abandonan la empresa antes de pagar un préstamo. Spring Bank solicita una cuenta bancaria de respaldo para usar la reserva para los reembolsos en caso de que eso suceda, pero no requiere eso. Hasta ahora las pérdidas han sido menores de lo esperado por Stern: en el lanzamiento del programa en 2015, pronosticó que el diez por ciento de los préstamos iban mal, pero hasta ahora sólo ha sido el tres por ciento, lo que está a la par con otros programas de préstamos basados en el empleador.

Hay algunas limitaciones clave. Específicamente, las personas que actualmente pagan manutención infantil no pueden acceder al programa de préstamos basado en el empleador del banco spring. Los pagos de manutención infantil tienen precedente sobre los reembolsos de préstamos, lo que hace que esos prestatarios sean demasiado riesgosos para acceder a este programa. Saunders, de Greyston Bakery, dice que definitivamente ha sido un problema para algunos de sus colegas.

La tecnología ha sido una pieza clave del rompecabezas, así como un gasto. Spring Bank se asoció con la startup tecnológica Happy Mango Credit para construir y operar una plataforma en línea que proporciona acceso a los préstamos basados en el empleador, así como a otros productos financieros de Spring Bank. La misma plataforma también integra herramientas para algunas planificaciones financieras de los hogares, así como la creación de citas para el asesoramiento financiero.

Stern espera agregar otros diez empleadores al programa de préstamos basados en empleadores de Spring Bank durante el próximo año.

Este artículo forma parte de The Bottom Line, una serie que explora soluciones escalables para problemas relacionados con la asequibilidad, el crecimiento económico inclusivo y el acceso al capital. Haga clic aquí para suscribirse a nuestro boletín de noticias de Bottom Line. La línea de fondo es posible gracias al apoyo de Citi Community Development.